Hypotheek: Wat gebeurt er na overlijden?

Heeft u er wel eens over nagedacht wat er na het overlijden gebeurt met de hypotheek? Misschien bent u de eigenaar van een koopwoning en daar heeft u een hypotheek voor afgesloten. Misschien onlangs nog.

U en uw partner hopen natuurlijk nog vele jaren gelukkig samen te leven. Maar er kan eens een moment komen dat een van uw beiden komt te overlijden. Wat gebeurt er in zo’n geval met de hypotheek?

Op deze pagina gaan wij dieper in op zaken zoals het kwijtschelden van de hypotheekschuld, nalatenschap en hypotheek, de erfbelasting, overlijdensrisicoverzekering en tenslotte geven wij nog enkele tips die u helpen bij het regelen van belangrijke zaken na het overlijden.

Kwijtschelding hypotheekschuld

Onder bepaalde omstandigheden is het mogelijk om kwijtschelding van de hypotheekschulden aan te vragen. Zo kan er door een sterfgeval een inkomen wegvallen waardoor het moeilijker of onmogelijk wordt de schuld af te lossen.

Heeft u of uw partner problemen met de afbetaling van de hypotheek na overlijden? Dan kan de bank een oplossing bieden. Dit is het geval indien er een ‘NHG-hypotheek’ is afgesloten. We raden u aan om bij uw hypotheekadviseur te informeren naar de mogelijkheden.

NHG-hypotheek

Wikipedia schrijft het volgende: “De Nationale Hypotheek Garantie is de garantie die iemand in Nederland kan krijgen als hij/zij een hypotheek afsluit voor het kopen of verbouwen van een woning”.

Hypotheek dient afgelost te worden

Stel dat u of uw partner komt te overlijden, ook dan dient de aflossing van de hypotheek door te gaan. U bent namelijk een lening aangegaan met de bank en u heeft zich te houden aan de afspraken. De bank heeft het huis genomen als onderpand.

Stel dat u komt te overlijden en u heeft geen partner, maar wel kinderen, dan komt de woning in het bezit van uw kinderen met de daarbij behorende hypotheek. Want ook de hypotheek valt namelijk onder het nalatenschap. Echter zijn uw kinderen niet verplicht deze nalatenschap te accepteren. Meer daarover leest u in het volgende onderdeel.

Hoe zit het met het nalatenschap na overlijden?

Stel dat u komt te overlijden en de hypotheek staat op uw naam, dan zal een bank de restschuld verhalen op de nabestaanden. Dat kan uw echtgenoot zijn of (indien bij een geregistreerd partnerschap) een geregistreerde partner. Als de bank niet bij een echtgenoot of geregistreerd partner kan aankloppen, dan zijn vervolgens de kinderen aan de beurt. Alles wat de overledene achterlaat behoort tot het nalatenschap.

Dus ook een woning en eventuele hypotheekschuld. Dat geldt ook voor zaken zoals belastingen voor onroerend goed, gas, water en licht. Echter hoeven erfgenamen een schuld niet over te nemen. Daarvoor moeten ze de erfenis aanvaarden. Is de schuld die wordt achtergelaten groter dan de waarde van de bezittingen? Dan is het verstandig om de erfenis niet te accepteren.

Erfbelasting en vrijstelling

Als erfgenaam erft u alle bezittingen en schulden. U kunt ervoor kiezen om de erfenis niet te aanvaarden. In dat geval neemt u de schulden van uw dierbare niet over. Neemt u de erfenis wel aan en laat uw partner, vader of moeder een woning aan u achter?

Dan wordt de woningwaarde middels een taxatie vastgesteld. Soms dient er een erfbelasting over de woning te worden betaald. Over de woningwaarde minus de hypotheek die nog openstaat moet erfbelasting worden betaald.

Mogelijk komen erfgenamen in aanmerking voor een vrijstelling van de erfbelasting. Meer daarover leest u op de website van de Belastingdienst. Overigens moet er ook belasting worden betaald over de overwaarde van het huis indien dit niet verkocht wordt.

Voorkom problemen. Sluit een overlijdensrisicoverzekering af

Om uw nabestaanden te beschermen tegen schulden, is het verstandig om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Komt u te overlijden, dan worden sowieso uw geliefden niet met een schuld opgezadeld. Overigens is de overlijdensrisicoverzekering een verzekering die bij sommige hypotheekaanbieders verplicht afgesloten moet worden.

Hoe werkt een overlijdensrisicoverzekering?

De overlijdensrisicoverzekering werkt als volgt: nabestaanden krijgen na het overlijden van een geliefde een bepaald bedrag uitgekeerd. Daarmee moet het mogelijk zijn om de eventuele restschuld op een hypotheek af te lossen. Maar het bedrag mag ook op een spaarrekening worden gezet.

In dat geval fungeert de overlijdensrisicoverzekering als spaarpot of aanvulling op het inkomen. Afhankelijk van de voorwaarden bij het afsluiten van de verzekering, kan de verzekeraar bij overlijden ook het bedrag direct uitkeren aan de hypotheekverstrekker, meestal een bank. Het bedrag komt dan niet terecht bij de nabestaanden.

Bij wie kunt u een overlijdensverzekering afsluiten?

In sommige gevallen is het verstandig om de verzekering gelijktijdig bij de hypotheekverstrekker af te sluiten. Maar dit is geen verplichting. Zo kunt u zelf beslissen bij wie u een overlijdensverzekering afsluit. Let dan wel extra goed op de voorwaarden die de verstrekker van de hypotheek daaraan stelt. Want de verzekering moet voldoen aan de eisen van de hypotheekverstrekker.

Hypotheek en bezittingen: Wat te regelen na het overlijden?

Hieronder leest u welke acties u moet ondernemen als nabestaande of erfgenaam bij het overlijden van een dierbare.

• 1. Raadpleeg het testament
• 2. Regel verklaring erfrecht
• 3. Ga na of er lopende schulden zijn (bijvoorbeeld hypotheek)
• 4. Onderzoek of er tegoeden zijn waarop u aanspraak kunt maken
• 5. Ga na of er een overlijdensrisicoverzekering is afgesloten
• 6. Wijs erfenis af of aanvaard de erfenis
• 7. Overleg met de hypotheekverstrekker
• 8. Zet het huis te koop
• 9. Bij een verkoop: Regel aangifte erfbelasting